Location moyenne durée : comment protéger ses objets de valeur ?
Meubles anciens, tableaux, tapisseries… autant d’objets de valeurs qui sont difficilement transportables d’un logement à un autre. C’est pourquoi les propriétaires décident de laisser certains objets de valeur dans le logement qu’ils louent.
Cependant, lorsqu’un propriétaire loue son logement, il est fréquent qu’il ait la crainte qu’un locataire vole ou dégrade ses objets de valeur. Cette crainte est d’autant plus forte en location moyenne durée, car les locataires se succèdent plus rapidement qu’en location longue durée. Il est possible de protéger ses objets de valeur de ce genre de sinistre afin de louer sereinement son logement en location au mois.
Quels objets sont considérés comme des objets de valeur dans une location ?
Avant toute chose, il est primordial de définir ce qu’est un objet de valeur. Ces objets sont à différencier des objets usuels qui ne peuvent être protégés de la même manière contre le vol ou la dégradation dans le cadre d’une location.
Un objet de valeur est considéré comme tel en fonction de :
- sa matière : or, pierre précieuse, métal précieux massif ou vermeil, etc.
- sa nature : tableau, tapisserie, meuble, livre de collection, bijoux, œuvre d’art, article de maroquinerie, etc.
- son ancienneté : meuble ancien, montre ancienne, etc.
- son prix : minimum de 400 €.
Il n’existe pas de définition officielle très précise de ce qu’est exactement un objet de valeur, mais ces critères aident à définir si un objet entre dans cette catégorie ou non. Par conséquent, les objets considérés comme des objets de valeurs peuvent varier en fonction des compagnies d’assurance.
Comment estimer le prix des objets de valeur dans une location au mois ?
Afin de savoir quels sont les objets de valeur à protéger en cas de vol ou de dégradation, il s’agit d’estimer le prix total des objets. Pour cela, il est grandement recommandé de faire un appel à un expert, par exemple un commissaire-priseur, car la valeur que l'on peut prêter à certains objets peut s’avérer différente de la réalité.
L’expert définit une “valeur agréée” qui permet au propriétaire de faire assurer ses objets de valeur au prix juste. Par extension, l’estimation par un expert permet aussi de payer le bon montant de cotisation aux assurances. L’estimation doit être refaite tous les trois ans, car les prix peuvent évoluer en fonction du marché au moment de l’estimation.
Une fois l’inventaire et l’estimation effectués, il est nécessaire d’établir un dossier complet avec des pièces justificatives à présenter à l’organisme d’assurance. Ce dossier peut être constitué d’une liste de tous les objets à assurer, de chaque objet en photo sous différents angles, d'un document qui détaille la nature et l’état des objets ainsi que leur valeur marchande. Pour prouver la valeur des objets, il est recommandé de joindre une facture, un justificatif d’expertise ou un acte notarié en cas d’héritage.
Comment assurer ses objets de valeur dans une location moyenne durée ?
Une fois le dossier constitué, il est temps d’établir le contrat d’assurance adéquat pour protéger les objets de valeur. Sans faire durer le suspens, afin d’assurer ses objets de valeur dans une location moyenne durée, il est nécessaire de souscrire à une assurance multirisque habitation. C’est grâce à elle que les propriétaires peuvent être indemnisés en cas de vol ou de dégradation par un locataire.
De manière générale, cette assurance couvre l’ensemble des biens dans un logement (usuels et de valeur) à hauteur d’un montant défini (un plafond de 20 000 € généralement). Afin d’être davantage indemnisés, les propriétaires d’objets de valeur peuvent aménager un sous-plafond dans leur assurance habitation. Ce sous-plafond est défini en fonction du prix total des objets de valeur estimé en amont. Ajouter ce type de plafond permet d’être mieux remboursé, mais cela engendre également une augmentation de la cotisation à verser à la compagnie d’assurance.
Avant de signer le contrat, il est important d’observer certains points pour être sûre d’être couvert en cas de sinistre. Il s’agit de vérifier :
- les risques contre lesquels les objets de valeur sont assurés.
- les conditions à respecter pour être indemnisé le moment venu.
- les clauses dans lesquelles l’indemnisation n’est pas effective.
Pour ce dernier point, certains assureurs appliquent une clause d’inhabitation. Cette clause implique qu’en cas d’inhabitation du logement pendant une période définie, le vol ou la dégradation des objets de valeur ne sera pas pris en compte. Dans ce cas, le propriétaire ne sera pas indemnisé. Si cette clause est dans un contrat et ne peut être retirée, il est intéressant alors de souscrire à une assurance propriétaire non occupant.
Enfin, pour protéger encore plus ses objets de valeur, il est parfois conseillé de souscrire à des assurances spécifiques en plus de l’assurance habitation obligatoire. Il y a par exemple l’assurance d’objet d’art. Les propriétaires qui souscrivent à ces assurances supplémentaires possèdent généralement un grand nombre d’objets de valeur.